Финансовое планирование и достижение финансовых целей

date 17 мая 2017 | razdel Финансы
video внизу интересное видео
Финансовое планирование и достижение финансовых целей

В одном из залов Государственной Третьяковской галереи перед посетителями предстает картина, над которой известный русский художник Виктор Васнецов работал почти тридцать лет. Речь идет о знаменитом произведении «Три богатыря»; на нем изображены три вооруженных всадника, представляющие собой главных героев старинных русских былин. Автор этой картины стремился выразить дух народа, народа к которому сам принадлежал, и представил он этот дух виде трех великих богатырей – трех частей единого целого. Глядя на богатырей Васнецова, как на вдохновляющие символы, нам открывается путь к осознанию боевого величия русского народа.

Вы, должно быть, захотите спросить, в чем связь между изображением на картине и темой сегодняшней статьи.

На мой взгляд, для того, чтобы ваша финансовая независимость была целостной и крепкой как дух русского народа, необходимо постичь также три символа или три добродетели финансовой свободы. Вот они: финансовая дисциплина; финансовое планирование; умение сберегать деньги.

Как и обещал ранее, сегодня я расскажу о второй добродетели – о финансовом планировании, а точнее, о его основах и необходимости.

Начало планирования

Финансовое планирование позволяет вам наиболее четко определять ваши финансовые цели, и двигаться к ним по заданному маршруту.

Прежде чем совершить поход или поездку, путешественник обязан составить план своего путешествия; в противном случае он рискует заблудиться и не оказаться там, куда он стремился попасть. Для путника, который хочет попасть из одного пункта в другой планом может быть карта с проложенным маршрутом. Для тех же, кто стремиться быть богатым, необходимо также иметь карту свой личный финансовый план.

Прежде чем составлять план того, к чему вы хотите придти, вам нужно обозначить конечную цель и рассчитать время вашего маршрута: если вы хотите стать богаче, то нужно определить насколько вы хотите быть богатым и когда именно. Примером финансовой цели может быть накопление капитала в 1000000 рублей к концу года для дальнейшего инвестирования, и установка такой цели есть начальный этап финансового планирования. Основными вопросами начального этапа финансового планирования являются «сколько?» и «в какой период времени?». Финансовые цели, как и любые другие цели, могут различаться в зависимости от времени, которое планируется затратить на их достижение.

Естественно на этом планирование не заканчивается. Допустим, свою финансовую цель вы определили. Остается теперь проложить маршрут между пунктами А и Б, где пункт А – это ваше нынешнее финансовое положение, а пункт Б – это то положение, в котором стремитесь оказаться.

План вашего пути к цели должен быть составлен с учетом: а) ваших возможностей или преимуществ; б) факторов, ограничивающих вас. Остановимся подробнее на каждом из этих пунктов.

Большими возможностями вас может наделить, например, высокий доход, который будет способствовать накоплению капитала. Если ваш доход высок, вы имеете большее преимущество на пути к своим финансовым целям, чем те, кто имеет доход ниже вашего. Это примерно то же самое, что, в гонке один участник будет иметь в своем распоряжении автомобиль, на котором он сможет передвигаться быстрее, чем другой участник этого же заезда, у которого велосипед. Оба конечно окажутся у финишной черты, но автомобилист, скорее всего, будет там раньше, чем велосипедист.

Однако высокий доход может быть не единственным благоприятствующим фактором. Факторов этих может быть еще много. Например, ими могут быть ваши предприимчивость, финансовая смекалка и финансовая дисциплина. Хотя эти качества не так просто оценить, как сумму денежного дохода, тем не менее, они способны помочь вам на пути к цели, ускоряя ваше движение к ней, и поэтому их тоже следует учитывать, а также развивать.

Составляя финансовый план, вы должны также не забывать и о факторах, которые могут ограничивать ваше движение. Чем больше таких факторов, тем медленней вы будете двигаться, реализуя свой план. Представьте себе путника, который нагрузил свои плечи такой тяжелой поклажей, что каждое движение ему дается с огромным трудом. Скорее всего, путник вообще не дойдет до своей цели, поэтому прежде чем двигаться вперед, ему требуется избавиться от лишнего груза.

Вам, если вы двигаетесь по направлению к финансовому достатку, тоже требуется снизить вес груза на плечах, если таковой имеется. Ограничивающим грузом, который замедляет вас, в данном случае являются долги. Если вы имеете их слишком много, то в первую очередь, вам следует избавиться от них, чтобы они не стесняли ваших движений на пути достижения финансовых целей, и чем раньше вы от них отделаетесь, тем скорее сможете вдохнуть свободно. Долги ослабевают вас так же, как набитый тяжелыми камнями рюкзак ослабевает путника.

Понятие виртуального долга

Если же у вас нет долгов, их отсутствие может показаться вам преимуществом. Однако не стоит сильно торжествовать по этому поводу, ибо есть один нюанс. Долги на самом деле у вас есть, как и у каждого, кто является участником товарно-денежных отношений. Думаю, это утверждение требует объяснений.

К примеру, если вы заходите приобрести батон хлеба, вам придется пойти и заплатить булочнику за него, и в данном случае вы будете являться покупателем, а булочник – продавцом. Ваша задолженность перед продавцом образуется в момент передачи вам товара. Но долг тут же исчезает, потому что вы сразу оплачиваете товар. Тем не менее, вы знаете, что как только хлеб у вас закончится, вы снова захотите его купить, и снова придете к булочнику. Булочник тоже об этом знает, поэтому он должен позаботиться о том, чтобы у него в наличии был хлеб.

Фактически у вас в конкретный момент нет задолженности перед булочником, но вы, зная, что потребность в хлебе у вас есть или может скоро возникнуть, знаете также, что именно должны сделать, что бы эту потребность удовлетворить. Не сегодня, но завтра потребность возникнет, и вы будете вынуждены платить за нее. Раз будет неудовлетворенная потребность, значит, будет и план ее удовлетворения, но лишь до тех пор пока вы не получите товар, и не оплатите его.

Здесь мне кажется уместным ввести новое понятие – виртуальный долг. Виртуальный долг это юридически еще не возникшая задолженность по товару или услуге, который вы только планируете приобрести в будущем. Такого долга как бы не существует на самом деле, поэтому он и называется «виртуальный». Этот долг не может быть зафиксирован документально. Он может существовать только в ваших представлениях, и его величина зависит от ваших личных потребностей. Ведь именно потребности создают долги, виртуальные или реальные.

Для того, чтобы более четко представить разницу между реальным долгом и виртуальным, нужно представить себе двух разных людей. Один взял кредит для того, чтобы купить машину, другой – копит себе на машину, откладывая ежемесячно определенную сумму. Первый имеет реальный долг, второй – виртуальный. Первый получил товар сразу, второй сможет получить потом. Первый обременен ежемесячными выплатами по кредиту, второй – нет. Но каждый из них – по-своему должник.

Вот поэтому все люди, которые покупают и продают, всегда оказываются у кого-нибудь в долгу, хотя бы в виртуальном смысле. Наверное, читатель захочет спросить, как все это согласуется с понятием финансового планирования. Все очень просто!

Планирование расходов 1/2

Финансовое планирование также заключает в себе и планирование расходов; а планирование расходов по своей сути является образованием виртуальных долгов.

Человек собирается в магазин для того, чтобы купить продукты к праздничному столу. Перед тем как отправиться, он составляет список покупок. Составляя список, он примерно представляет, сколько денег ему потребуется для оплаты, и берет их с собой.

Человек еще не купил необходимые продукты, но у него уже есть долг, виртуальный, который он зафиксировал в уме и выделил для его погашения денежные средства. Таким образом, был составлен примерный план расходов человека на этот день.

Вам тоже нужно научиться составлять план своих расходов, и чем точнее он будет, тем проще вам будет разбираться со своими виртуальными долгами. Это может быть план на месяц, полгода, год, и нужен он для того, чтобы вы могли определить, сколько вы должны отдать денег, чтобы удовлетворить свои потребности, и при этом сберечь некоторое количество денег.

Планирование расходов должно рассчитываться исходя из ваших ежемесячных доходов и финансовых целей, а также из того, как скоро вы желаете их достичь. Оно направлено на то, чтобы вы могли найти возможность сберегать часть денежных средств. Однако если вы планируете, расходы на свои нужды так, что у вас ничего в итоге не остается, то это плохой план, и я думаю, не стоит уже объяснять почему.

Понятное дело, что, имея месячный доход в 100000 рублей, при этом, расходуя согласно своему плану всю сумму без остатка, вам будет сложно достигнуть своих финансовых целей. Если вы все тратите, смысл планирования теряется. А вот если вы запланируете свои траты так, чтобы расходовать только 50000 в месяц, а остальное станете просто откладывать, то уже через год и восемь месяцев, вы будете обладателем суммы в миллион рублей.

Вопрос о сбережении части дохода я подробней освещу в отдельной статье. Сейчас же хочу предостеречь от того, чтобы вы не планировали слишком большие расходы в одно время. Некоторым иногда хочется иметь все и сразу; но в стремлении удовлетворить сразу много потребностей они проигрывают в игре под названием «управление финансами», потому как их финансовая дисциплина хромает. Без должного уровня финансовой дисциплины не будет выполняться финансовый план, и тогда поход к вашим финансовым целям можно будет считать неудачным.

Естественно лучше, если вы будете распределять свои расходы по временным периодам так, что бы это сразу не наносило больной удар по вашему кошельку. Составив список необходимых товаров, вы должны определить приоритеты. Что вам сейчас нужнее всего, то и ставите на первое место. Примерно так:

Поломался старый компьютер – срочно нужен новый. Без него как без рук. Значит, ставим его в список на первое мест куплю его в этом месяце. Стиральная машина подождет до следующего месяца, старая исправно работает. Что еще? Ага! Новый шкаф! Старый уже всего не вмещает. Но стиральная машина важнее. Значит, шкаф будет под номером «3». И так далее…

Хотя бывают и кризисные ситуации, когда все поломалось, и нужно все и сразу. Таких ситуаций лучше избегать, и чем раньше и тщательней вы начнете планировать, тем меньше вероятность их наступления. Избегать этих ситуаций нужно потому, что они могут принудить вас влезть в реальные долги, а эти долги хуже виртуальных.

Я не буду утверждать, что все можно полностью учесть и спланировать. Это не так, хотя бы потому, что иногда нам приходится сталкиваться с необходимостью непредвиденных расходов, или же наоборот, надобность в некоторых запланированных расходах может отпасть. Тогда, конечно, план придется пересматривать и корректировать. В конце концов, план – всего лишь набросок того, что возможно произойдет, и он не дает гарантии того, что вы точно в срок выполните его этапы. На пути вас могут поджидать как негативные факторы, которые будут замедлять ваше движение к цели, так и позитивные – ускоряющие вас. Но поверьте, лучше с планом, чем без него.

Планирование расходов 2/2

В статье о финансовой дисциплине я писал о повышении уровня дисциплинированности при помощи ведения записей расходов. Ведение таких записей имеет так же и иной смысл – это помогает вам в планировании расходов. Я объясню, каким образом это может происходить.

У всех субъектов личного финансового управления (т.е. у тех, кто управляет личными финансами), существуют постоянные статьи и переменные статьи расходов. Постоянные статьи – это те статьи расходов, необходимость в осуществлении которых возникает систематически, т.е. постоянно. К ним относятся расходы на: продукты питания; оплату счетов за телефон и Интернет, коммунальные услуги; обучение в ВУЗе; услуги парикмахера; бытовая химия и парфюмерия; бензин для личного автомобиля; общественный транспорт и т.д. В общем, это все то, за что вам нужно платить ежемесячно, а то и чаще.

Переменные статьи расходов это те, которые не требуют частых затрат. Например, компьютер следует относить к переменным статьям. Его покупают один раз и надолго.

Когда вы ежемесячно записываете суммы своих затрат по различным статьям расходов, суммируя их все вместе, вы получаете полную картину того, сколько вам приходится тратить. Полученные данные вы и можете использовать с целью планирования расходов.

Пример

В июне месяце вы зафиксировали все свои траты, и ваши постоянные расходы за этот же месяц по отдельным статьям выглядят так:

  1. Продукты 9600
  2. Услуги ЖКХ и квартплата 3500
  3. Счета за телефон 600
  4. Услуги мобильной связи 1000
  5. Общественный транспорт 2000

Итого: 16700

Данные за разные месяца могут не совпадать друг с другом, т.к. суммы по каждой статье из месяца в месяц могут изменяться. Тем не менее, имея данные за несколько месяцев по одним и тем же постоянным статьям расходов, вы имеете возможность высчитать среднее значение.

  1. Январь 20500
  2. Февраль 19300
  3. Март 18700
  4. Апрель 16500
  5. Май 17900
  6. Июнь 16700

Итого: 109600

Таким образом сумма ежемесячных затрат по постоянным статьям затрат в этом примере в среднем составила 18267 рублей. Эта сумма должна помочь вам при планировании будущих постоянных расходов, ведь она является в своей основе суммой приблизительного бюджета, которого нужно будет придерживаться. Из месяца в месяц сумма ваших трат может быть чуть выше или ниже этой суммы, но в среднем не должна ее превышать. Если эта средняя величина за последующие полгода увеличится, вам непременно следует пересмотреть свой план относительно постоянных статей расхода, или отыскать способ снижения уровня расходов до приемлемого уровня.

Итоги

Вот вы и познакомились в общих чертах с тем, как стоит планировать свои расходы и устанавливать финансовые цели. Хотя данные в этой статье примеры не способны охватить всех тонкостей личного финансового планирования, однако они показывают в общих чертах те направления, в сторону которых процесс планирования должен развиваться.

Как уже говорилось ранее, ограничивающие факторы – это то, что обязательно необходимо учитывать при построении грамотного финансового плана. Ваши расходы всегда ограничивают ваши способности в сбережении средств, и чем больше расходов вы производите, тем выше препятствия на пути достижения финансовых целей. Поэтому всегда планируйте свои расходы заранее, и делайте это так, что бы вы могли скорее оказаться в том финансовом положении, к которому стремитесь.

Финансовый план также требует от вас просчитывать время вашего движения к цели (полгода, год, 5 лет), и если вы не успеваете в установленный срок, это будет означать, что вы отклонились от своего плана, и требуется его пересмотр с учетом всех новых возможностей и ограничений.

Финансовое планирование является лишь одним из трех добродетелей на пути к финансовой независимости, однако не стоит забывать и о других. По-прежнему неосвещенным остается тема третей добродетели – умения сберегать. О нем как раз пойдет речь в следующей статье моего блога.

Видео: Финансовое планирование и достижение финансовых целей

Объявление
Рекомендуем также посмотреть

MacBook Pro Adapter, MacBook Air Adapter, MacBook Pro Charger, MacBook Air Charger, Apple Adapter, macbook power adapter, apple macbook pro adapter, adaoter for macbook pro, macbook air power adapter, hdmi adapter macbook air, apple macbook charger, apple charger, apple macbook air charger, apple macbook pro charger, power adapter macbook pro, macbook pro 2017 adapter, macbook pro 2017 charger, usb-c adapter, usb-c charger, 45W magsafe 2 power adapter, macbook air 2017 charger, macbook air 2017 adapter, apple 45w magsafe 2 power adapter for macbook air, hdmi adapter for macbook pro, hdmi adapter for macbook air, macbook pro retina 13 charger, 85w magsafe 2 power adapter, 65w magsafe 2 power adapter, magsafe power adapter for macbook pro, magsafe power adapter for macbook air, Apple 45W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 45W MagSafe Power Adapter, Apple 60W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 60W MagSafe Power Adapter L shape, Apple 60W MagSafe Power Adapter T shape, Apple 85W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 85W MagSafe Power Adapter L shape, Apple 85W MagSafe Power Adapter T shape, adaoter for macbook pro, macbook air power adapter, hdmi adapter macbook air, apple macbook charger, apple charger, apple macbook air charger, apple macbook pro charger, power adapter macbook pro, macbook pro 2017 adapter, macbook pro 2017 charger, usb-c adapter, usb-c charger, 45W magsafe 2 power adapter, macbook air 2017 charger, macbook air 2017 adapter, apple 45w magsafe 2 power adapter for macbook air, hdmi adapter for macbook pro, hdmi adapter for macbook air, macbook pro retina 13 charger, 85w magsafe 2 power adapter, 65w magsafe 2 power adapter, magsafe power adapter for macbook pro, magsafe power adapter for macbook air, Apple 45W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 45W MagSafe Power Adapter, Apple 60W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 60W MagSafe Power Adapter L shape, Apple 60W MagSafe Power Adapter T shape, Apple 85W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 85W MagSafe Power Adapter L shape, Apple 85W MagSafe Power Adapter T shape, adaoter for macbook pro, macbook air power adapter, hdmi adapter macbook air, apple macbook charger, MacBook Pro Adapter, MacBook Air Adapter, MacBook Pro Charger, MacBook Air Charger, Apple Adapter, macbook power adapter, apple macbook pro adapter, adaoter for macbook pro, macbook air power adapter, hdmi adapter macbook air, apple macbook charger, apple charger, apple macbook air charger, apple macbook pro charger, power adapter macbook pro, macbook pro 2017 adapter, macbook pro 2017 charger, usb-c adapter, usb-c charger, 45W magsafe 2 power adapter, macbook air 2017 charger, macbook air 2017 adapter, apple 45w magsafe 2 power adapter for macbook air, hdmi adapter for macbook pro, hdmi adapter for macbook air, macbook pro retina 13 charger, 85w magsafe 2 power adapter, 65w magsafe 2 power adapter, magsafe power adapter for macbook pro, magsafe power adapter for macbook air, Apple 45W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 45W MagSafe Power Adapter, Apple 60W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 60W MagSafe Power Adapter L shape, Apple 60W MagSafe Power Adapter T shape, Apple 85W MagSafe 2 Power Adapter, Apple 85W MagSafe Power Adapter L shape, Apple 85W MagSafe Power Adapter T shape,